Дебетовые карты: особенности использования

Дебетовая карта — это банковская карта, на которой размещаются личные средства. С помощью этого инструмента можно оплачивать покупки, копить деньги и получать кешбэк. Специалисты портала Выберу.ру рассказали, в чём состоят преимущества дебетовых карточек и как правильно ими пользоваться.

Дебетовая карта — что это

Дебетовая карта — это платёжный инструмент, который применяют для безналичной оплаты. В отличие от кредитной карточки, позволяющей использовать заемные средства банка, на ней находятся только собственные деньги пользователя.

Чтобы понять, что такое дебетовая карточка можно сравнить её с кошельком, в котором хранятся наличные. Только для покупок используются не бумажные купюры, а средства с банковского счёта. И в отличие от бумажника, деньги на карте могут приносить прибыль в виде кешбэка и процентов на остаток.

Дебетовые карточки используют для:

• оплаты покупок в магазинах и интернете;
• оплаты коммунальных услуг;
• поступления на них зарплаты или пенсии;
• хранения денег.

С них также можно снимать наличные, оплачивать кредит, не посещая банк, и совершать переводы физическим и юридическим лицам.

Разновидности и платёжные системы

Банки выпускают различные виды дебетовых карт. Дебетовки классифицируется по четырём признакам:

• Престиж и перечень дополнительных услуг.
• Выделяют стандартные, золотые и платиновые дебетовки. Золотые и платиновые считаются привилегированными. По ним многие компании предоставляют скидки и другие льготы, банки начисляют бонусы. Однако их обслуживание стоит больше.
• Способ защиты.
• Встречаются карты с чипами, магнитными полосками и комбинированные. Микрочипы — наиболее надёжные средства защиты по сравнению с магнитными лентами. Поэтому большинство бесконтактных платежных средств снабжаются именно ими. Или совмещают оба уровня безопасности.
• Персонализация.
• Различают именные и неименные карты. Первые выпускают для конкретного человека, на них наносят его имя и фамилию. На их производство уходит от двух до десяти суток. Вторые специально создавать не нужно, они хранятся в банке, их выдают по первому требованию. По истечении срока действия такая карточка не перевыпускается. Вместо неё предлагают новую.
• Платёжная система.
• Выделяют карты международных и национальных систем. Самые популярные международные карточки — Visa, Mastercard. Национальные — МИР, American Express, China UnionPay, CartaSi и другие.

Платёжная система — это оператор, который обеспечивает все операции по дебетовым картам. Через неё осуществляются транзакции электронных денежных средств. Данный сервис является посредником между плательщиком и получателем. Он передаёт данные о величине платежа.

Visa и Mastercard

Visa — глобальная система, распространённая во всём мире. Mastercard — главный конкурент Visa. Единственное отличие в том, что базовой валютой Визы является доллар, а МастерКард – евро и доллар.

В настоящее время выпущенные в России карточки этих платёжных систем не работают за границей, а выпущенные за рубежом — не обслуживаются в РФ. Карты Visa и Mastercard российских банков функционируют на территории России. Когда закончится срок их службы, часть банков продлит срок автоматически, а часть — заменит карты на пластик ПС МИР.

МИР

МИР — отечественная платёжная система, которая появилась в 2015 году. Её разработали из-за введённых против РФ санкций, ограничивающих деятельность глобальных финансовых операторов. Карты этой системы принимают на всей территории России, а также в ряде зарубежных государств: Турции, Казахстане, Армении и других.

Плюсы и минусы

Дебетовая карта — удобное средство расчётов, которое позволяет мгновенно совершать любые платежи и самостоятельно перечислять деньги. Но это не единственное преимущество дебетовки. Другие плюсы:

• Деньги, размещённые на карте, застрахованы в сумме до 1,4 млн рублей, если банк состоит в реестре Агентства по страхованию вкладов. В случае отзыва лицензии у кредитной организации деньги будут возвращены владельцу.
• Контроль бюджета. Аналитика даёт возможность посмотреть, куда тратятся деньги. Можно настроить дневной лимит расходов. И при этом не бояться уйти в минус, как с кредиткой.
• Возможность конвертировать валюту. С помощью пластиковой карточки можно покупать валюту из дома или оплачивать покупки в иностранных магазинах.
• Начисление процентов на остаток. На некоторых картах можно получать доход в виде процента на хранящиеся там деньги.
• Кешбэк. Возможность вернуть часть средств, оплаченных с карты.
• Процент возврата зависит от банка-эмитента и категории покупки.
• Наличие автоплатежа. Этот сервис позволяет автоматически совершать обязательные платежи: за ЖКХ, мобильную связь, кредиты.
• Безопасность. В случае потери карты её можно заблокировать и сохранить деньги, чего невозможно сделать при использовании наличных.
• Дополнительные услуги. Держателям некоторых дебетовых карточек предоставляют дополнительные услуги: бесплатное пользование бизнес-залами в аэропортах, обмен баллов на премиальные билеты, скидки на бензин и т. д.

Дебетовки имеют и недостатки:

• Чаще всего за использование карты нужно платить. Это может быть платёж за ежемесячное или годовое обслуживание. Хотя есть и бесплатные продукты.
• Владельцы карт иногда становятся жертвами мошенников. Чтобы избежать потери денег, нужно соблюдать требования безопасности и не передавать свои данные другим людям.
• Не все магазины принимают безналичную оплату. Речь идёт о небольших лавках, рынках и других местах, которые не оборудованы платёжными терминалами.

Как пополнить карту

Чтобы пополнить карточку, нужно внести деньги на счёт, к которому она прикреплена. Это можно сделать разными способами:

• положить деньги через банкомат;
• внести средства через кассу в банке;
• перевести нужную сумму с другого счёта.

Чаще всего карты пополняют, получая на них зарплату или другой доход. Чтобы использовать такую возможность, необходимо подать заявление в бухгалтерию по месту работы. В бумаге нужно указать реквизиты дебетовки.

Как оплачивать покупки

Дебетовые карты используют для расчётов за товары и услуги в обычных магазинах и через интернет.

Оплата в простом магазине

Процедура оплаты в магазине зависит от разновидности банковской карточки. Если она снабжена магнитной лентой, нужно провести её через считыватель. Но сегодня такие карты — большая редкость, поскольку не могут обеспечить высокий уровень безопасности.

Карточки с микрочипом нужно вставить в терминал или, если имеется функция бесконтактной оплаты, просто приложить к нему. При необходимости следует ввести пин-код и подтвердить платёж, нажав зелёную кнопку.

Современные смартфоны с функцией NFC позволяют привязать карту к телефону. В этом случае для оплаты покупок не нужно предоставлять дебетовку. Достаточно приложить к терминалу своё мобильное устройство. Сейчас такая функция доступна, например, тем, у кого Mir Pay.

Оплата в интернет-магазине

Чтобы оплатить товары и услуги в интернете, нужно выполнить следующие действия:

• оформить товар, добавив его в корзину, и нажать «оплатить»;
• ввести информацию с дебетовой карты (номер, имя держателя, CVV/CVC-коды на обороте);
• дождаться смс с подтверждением платежа и ввести код из сообщения в появившееся окно.

Код, пришедший на телефон, обычно действует 5 минут. Если за это время не воспользоваться им или ввести его с ошибкой, можно запросить пароль заново. Как только он будет введён правильно, система перенаправит вас на страницу успешной оплаты, где будут указаны детали заказа.

Снятие наличных

Снимать наличные можно в кассе банка или через банкомат. Второй способ удобнее, поскольку избавляет от поиска ближайшего офиса и ожидания в очереди. Чтобы им воспользоваться, нужна только карта и пин-код.

Многие банки устанавливают ограничения на снятие наличных. Таким образом они стимулируют держателей использовать безналичные расчёты. Кредитные учреждения могут лимитировать объём суточного или ежемесячного снятия. А иногда они ограничивают оба показателя. В таблице приведены примеры.

Снимать наличные нужно через банкоматы банка-эмитента или его партнёров. Иначе за операцию будет списана комиссия.

Переводы

Дебетовые карточки позволяют совершать переводы на карты других людей или счета организаций. Чтобы воспользоваться этой услугой, нужно установить мобильный банк на свой телефон. Через приложение можно переводить деньги по реквизитам или номерам телефонов, привязанным к счетам.

При переводах внутри банка услуга всегда оказывается бесплатно. Если деньги перечисляются в другую кредитную организацию, может взиматься комиссия. Кроме того, обычно финансовые учреждения устанавливают суточные лимиты на сумму перевода.

Как выбрать карту

Дебетовую карточку нужно открывать в проверенном банке, имеющем лицензию на финансовую деятельность. Следует сравнить следующие параметры:

• стоимость обслуживания;
• наличие кешбэка;
• доход на остаток;
• программы бонусов.

Изучить условия можно самостоятельно на сайтах банков. Но проще всего сделать это через сервис Выберу.ру, который сравнивает все программы по перечисленным критериям.

Стоимость обслуживания

Расходы за использование дебетовой карточки включают:

• Ежемесячную или годовую оплату за обслуживание счёта.
• Некоторые банковские продукты обслуживаются бесплатно.
• Комиссию за снятие денег.
• Держатель дебетовки может бесплатно снимать наличность в банкомате банка-эмитента. Комиссию списывают при превышении лимита или пользовании банкоматами других банков.
• Оплату услуги смс-оповещения.
• Эту услугу можно отключить, но с ней пользоваться картой удобнее. Цена за оповещение составляет от 30 до 100 рублей в месяц.
• Комиссию за конвертацию.
• Применяется в том случае, если валюта покупки отличается от валюты карточного счёта.

Хорошо, если обслуживание счёта бесплатное или стоит совсем мало. Но по таким картам обычно предоставляется меньше привилегий. Поэтому подбирать банковский продукт стоит, ориентируясь на свои предпочтения.

Наличие кешбэка

Кешбэк (cash back) в переводе обозначает «деньги назад». Он позволяет вернуть часть суммы, списанной за покупку. Чем выше процент возврата, тем лучше. Обычно он составляет от 1 до 15%. Но нужно смотреть и на условия, когда он предоставляется.

Некоторые банки устанавливают небольшой кешбэк на все покупки, а некоторые — большой, но только на определённые категории. Например, железнодорожные билеты, медикаменты, проживание в отелях и т. д. Есть кредитные учреждения, которые комбинируют эти условия.

Cash back начисляется не на все расходные операции. Возврат части средств недоступен для:

• снятия наличных;
• перечислений физическим лицам;
• оплаты услуг ЖКХ и других обязательных платежей.

Иногда финансовые организации предлагают повышенный кешбэк, но чтобы его получить, нужно ежемесячно тратить с карты не менее определённой суммы. Например, чтобы вам вернули часть денег, нужно потратить 60 000 рублей. А ваша зарплата составляет 30 000 рублей. Такая программа вам не подойдёт.

Доход на остаток

Эта функция актуальна для тех, кто собирается хранить на дебетовке часть денег. Некоторые банки начисляют процент на деньги, лежащие на карте. Иногда для получения дохода необходимо поддерживать неснижаемый остаток, то есть следить, чтобы там постоянно была определённая сумма.

Выбирая карту с процентами, нужно посмотреть, как происходит начисление:

• ежемесячно на средний остаток на счёте;
• ежемесячно на неснижаемый остаток или минимальную сумму, которая была на счёте за рассматриваемый период;
• ежедневно на величину текущего баланса.

Последний способ — самый удобный и понятный для держателя пластиковой карточки. Начисление легко рассчитать и проверить самостоятельно.

Бонусные программы

Бонусные программы схожи с системой кешбэка. Но возврат начисляется не деньгами, а баллами, которые можно использовать только на определённых сайтах или для конкретных покупок. Например, баллы «Спасибо» от Сбербанка можно потратить в магазине СберМегаМаркет.

Бывают и другие бонусы для держателей дебетовых карточек. Некоторые магазины и компании предлагают по ним скидки или предоставляют льготные условия. Например, начисляют мили за покупку авиабилетов.

В таблице приведены условия, которые предлагают по разным банковским продуктам.

Как оформить дебетовую карту

Для оформления дебетовки можно обратиться в отделение банка или воспользоваться онлайн-сервисом. Второй вариант позволяет не посещать финансовое учреждение и сэкономить время.

Чтобы заказать дебетовую карту онлайн, нужно:

• Заполнить заявку на сайте банка. В неё просят внести фамилию, имя и отчество, контактные и паспортные данные.
• Подождать звонка сотрудника банка и подтвердить свою заявку.
• Подождать, пока банк выпустит карту и свяжется с вами.
• Договориться о времени и способе получения карточки.

Получить карту банки предлагают по-разному: лично в отделении финансовой организации или курьером на дому. В любом случае для этого потребуется подтвердить свою личность с помощью паспорта.

Правила безопасности

При использовании банковских карточек нужно соблюдать правила безопасности:

• не передавать никому пин-код, сотрудники банков его не запрашивают;
• не хранить пин-код в доступном месте, тем более рядом с дебетовкой;
• не сообщать никому код с обратной стороны карточки, пароли и другую информацию;
• при утере карты нужно немедленно заблокировать её через сотрудника банка или мобильный банк.

Если не сообщить в банк о потере платёжного средства, всю ответственность за потерю денег будет нести держатель карточки.

Вывод: дебетовая карта — удобное средство расчётов. С её помощью можно получать доход и различные бонусы. Чтобы выбрать финансовый продукт, нужно сравнить предложения различных банков. При использовании дебетовки следует соблюдать правила безопасности и не сообщать информацию посторонним людям.